Im więcej ubezpieczonych tworzy wspólnotę ryzyka, tym bardziej to ryzyko rozkłada się na ową wspólnotę; można wówczas pełniej stosować statystykę historyczną, a narzuty firm będą mniejsze, co przekłada się na wysokość składki.

 

Jak działa ten rynek

Barbara Więckowska, dyrektor departamentu analiz i strategii Ministerstwa Zdrowia, wyjaśnia zasadę antyselekcji oraz działania prawa wielkich liczb w dziedzinie ubezpieczeń: - W pierwszej kolejności ubezpieczają się osoby, które chorują lub mają predyspozycje, np. genetyczne, do zachorowania. Obciążona większym ryzykiem grupa ubezpieczonych nie odzwierciedla stanu zdrowia ogólnej populacji - zaznacza.

- Im mniejsza pula ubezpieczonych, tym wnioskowanie na podstawie danych historycznych jest obarczone większym błędem. Zakłady ubezpieczeń, nie chcąc ponosić straty finansowej, biorą "poprawkę" na dane. Wyższe narzuty przekładają się na wysokość polisy - tłumaczy dyrektor Więckowska.

Zwraca uwagę na kolejny problem polskiego rynku: - Produkty ubezpieczeniowe są trudno porównywalne, ponieważ zakres ochrony pomiędzy zakładami jest bardzo zróżnicowany. Wynika on z dowolności jej definiowania - stwierdza nasza rozmówczyni.

- Dlatego ustawodawca musi zdefiniować ramy produktu (bazowego oraz jego rozszerzeń), który będzie łatwo porównywalny między wszystkimi zakładami ubezpieczeniowymi na rynku. Oferując określone, porównywalne produkty, firmy będą mogły konkurować ceną i jakością - dodaje Barbara Więckowska.

Wycinanie wycinaniu nierówne

Nasi rozmówcy z ostrożnością podchodzą do określenia "wycinanie świadczeń z koszyka". Jest to raczej niefortunny skrót myślowy. Wszyscy zdają sobie sprawę, że jeśli świadczenia komercyjne będą powieleniem oferty ubezpieczenia publicznego, nie będzie skłonności do ich kupowania.

Dopiero wycięcie części procedur z koszyka publicznego spowoduje ruch na rynku ubezpieczeń dodatkowych.

Jednak to wycięcie nie oznacza, że w ramach publicznego ubezpieczenia Polacy zostaną pozbawieni właściwej, świadczonej na odpowiednim poziomie opieki medycznej.