Rynek zdrowia - Ubezpieczenia dodatkowe: nie znamy modelu docelowego

Gorące tematy

Drukuj
Komentarze

Ubezpieczenia dodatkowe: nie znamy modelu docelowego

DK/Rynek Zdrowia
14-11-2011 08:27

Powiem dość obrazoburczo: nie ma ubezpieczeń zdrowotnych. Nie ma, ponieważ nie ma ich prawnej definicji - ocenia Adam H. Pustelnik, wiceprzewodniczący Komisji Ubezpieczeń Zdrowotnych i Wypadkowych Polskiej Izby Ubezpieczeń.

Rynek Zdrowia: - Jak obecnie wygląda sytuacja wyjściowa rynku dodatkowych ubezpieczeń zdrowotnych w Polsce?

Adam Pustelnik: - Z jednej strony mamy rozwinięte usługi przedpłacone w firmach medycznych (abonamenty), z drugiej strony próby tworzenia produktów ubezpieczeniowych przez zakłady ubezpieczeń, ale obie te formy działalności ubezpieczeniowej nie znajdują odzwierciedlenia w przepisach prawa.

Trudno zachęcać ludzi do kupowania czegoś, czego nie da się zdefiniować i dotknąć. Wszyscy rozmawiamy od 20 lat o dodatkowych ubezpieczeniach, ale nie wiemy czym one są.

- Do jakiego modelu docelowego ubezpieczeń zdrowotnych w Polsce zdążamy?

- W rzeczywistości w Polsce w tej chwili jest miejsce jedynie na tzw. ubezpieczenia równoległe (suplementarne), czyli musimy zapłacić drugi raz za to samo - czy to w formie abonamentu czy ubezpieczenia.

Czy to jest rozwiązanie docelowe? Jeżeli tak, to rynek jest mocno ograniczony. Bo ilu będzie takich ludzi, którzy zechcą zapłacić drugi raz za to, co powinni dostać w systemie publicznym, a ich jedynym benefitem będzie otrzymanie usługi medycznej szybciej i lepszej jakości?

Jeżeli z kolei mówimy o konkurencji (płatników, czy też ubezpieczeniach komplementarnych, które pojawiły się w projekcie ustawy), to trzeba spełnić pewne warunki. W przypadku ubezpieczeń komplementarnych, koszyk świadczeń gwarantowanych nie może obejmować wszystkiego. W przeciwnym razie ubezpieczenia komplementarne się nie rozwiną. Nie ma przestrzeni na dodatkowe ubezpieczenie, nie ma produktów.

Jeżeli natomiast mielibyśmy do czynienia z konkurencją płatników, to trzeba jasno określić, do czego mają się przygotować firmy ubezpieczeniowe? O co będziemy konkurować? Jeżeli mówi się o podziale i decentralizacji NFZ, to firmy ubezpieczeniowe będą gotowe do konkurencji nawet z Funduszem (jego samodzielnymi oddziałami), ale pod warunkiem, że z wyprzedzeniem będą znane reguły gry, ramy nowego systemu.

- Co powinno zachęcić Polaków do kupowania polis? Co może być podstawowym impulsem do rozwoju tego rynku?

- Najważniejszym impulsem, i mówię to z całą odpowiedzialnością, jest pokazanie, co znajduje się na końcu drogi reform. 20 lat mówi się o ubezpieczeniach zdrowotnych, ale ja dalej nie wiem co ma się wydarzyć.

Prowadziłem przez trzy lata firmę specjalizującą się w ubezpieczeniach zdrowotnych i miałem olbrzymi kłopot z przekonaniem właścicieli do dalszych inwestycji. Akcjonariusze zadają proste pytania: jaki będzie ostatecznie model systemu ochrony zdrowia w Polsce? Gdzie w systemie ochrony zdrowia znajdzie się miejsce dla dodatkowych ubezpieczeń zdrowotnych i jaką będę one pełnić rolę?

Pytanie, czy zmierzamy w kierunku modelu francuskiego, a więc ubezpieczeń komplementarnych i powszechnego współpłacenia, czy dopuszczamy pełną konkurencję płatników - i wtedy mamy model holenderski. To z kolei oznacza, że pozyskiwane od wszystkich obywateli środki nie trafiają już do NFZ i że nie mówimy już o dodatkowych ubezpieczeniach równoległych, ale o nowym systemie zabezpieczenia bazowego.

Zatem najważniejszy impuls to nie ulgi podatkowe. To nawet nie rozstrzygnięcie, czy abonamenty są ubezpieczeniem czy nie, bo moim zdaniem są po prostu ubezpieczeniami suplementarnymi, tak samo jak produkty, które oferują komercyjni ubezpieczyciele. Najważniejsze jest określenie do jakiego modelu systemu zmierzamy.

- Czy nowa ekipa w Ministerstwie Zdrowia pójdzie bardziej zdecydowanie w kierunku dodatkowych ubezpieczeń zdrowotnych?

- Wydaje mi się, że nie ma od tego odwrotu, bo nie będzie dodatkowego finansowania. Jeśli chcemy więcej pieniędzy na zdrowie, to najprostszą i najbardziej efektywną metodą ich pozyskania są dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne. Nie wierzę, aby w obecnej sytuacji makroekonomicznej rząd podniósł składkę zdrowotną.